こんにちは、*min*です。
次男が生まれて早4か月も過ぎ、そろそろいい加減に学資保険の申し込みしに行かなきゃなぁということで、長男のときにお世話になった三宮のユザワヤ付近にある「保険お助け隊」へと足を運びました。
（保険相談って、なんだかんだ言ってやっぱ面倒くさいですよね^^;）
支払う額も戻ってくる額も満足して入った長男の学資保険。
今回も同じものにして、サクサク申し込みを終わらせようと思っていたんですが・・・
「マイナス金利の関係で、以前と同じものに加入すると元本割れしちゃうことになるんです・・・」
ま、マジですか！！汗
今回はそんな学資保険に関する体験談です。
長男が加入している保険と次男が検討している保険について
行かなきゃいかなきゃと思いつつ、2人の子連れで保険屋さんに行くのは結構気が引けていましたが・・・ようやく重い腰が上がって先日ようやく行ってきました。
「保険お助け隊」の店舗に入ると、前回（といってももう2年近く前）お世話になった方がちょうど窓口に。
すごいですね。
2年前にちょっとやりとりしただけだったのに、私たちのこと覚えててくれましたよ～。
やっぱり「覚えててくれる」っていうのは嬉しいものですね～。
ちなみに前回、長男の学資保険のプランは、児童手当内に収まりながらも返戻率の高い商品にしました。
それが「フコク生命 みらいのつばさ ステップ型」です↓
毎月9,532円で17年間、総額1,944,528円支払います。
そして戻ってくるのは210万円です。
幼稚園入園祝い金 ５万
小学校入学祝い金 ５万
中学校入学祝い金 10万円
高校入学祝い金 10万円
大学入学祝い金 70万円
成人祝い金 10万円
満期（22年）保険金 100万円
保険期間は22年で、その都度お金が必要な時に受け取れるコースにしました。
今回も問題なくこれで行こうと思っていたので、「二人目が生まれたので、長男のと同じものを・・・」とお願いすると、
「今ですね～、同じものはあるっちゃあるんですが、そうすると元本割れしてしまうんですよ」
※プランによっては元本割れしない場合もあると思いますが、私たちのプランの場合です
え、学資保険に元本割れとかあるの？汗
意外な返答に驚きました。
理由は「マイナス金利」だそうです。
この記事を書くために調べていたら、こんなサイトもありました。
マイナス金利で学資保険の元本割れになっちゃう理由などが書かれていますので、参考にどうぞ。
⇒マイナス金利が学資保険などの貯蓄性保険に与える影響
保険会社にとって、現在のマイナス金利は「集めた保険料を運用して利益を出す」ということが難しくなってきているみたいですね。
一部の保険会社では、現在の水準では利回りを約束できないとして販売停止にするケースもあるんだとか。
でも、そうはいってもやっぱりこどものためにお金を運用しておきたい・・・
そこで今おすすめの保険は何かと尋ねてみたところ、「終身保険」と「外貨積立」でした。
終身保険はオリックス生命の終身保険RISE（低解約払戻金型）。
終身保険なんですが、支払い期間を過ぎたあと解約すればプラスで返ってきます。
私たちのプランとして出してもらったのは、子どもが0歳の時に親の名義で加入しておき、月々11,322円を10年払い込むというもの。
総額1,358,640円です。
そして、大学入学時（17歳）で解約すると1,451,480円（106.8％の利回り）になって返ってきます。
もちろん、終身保険なので持ち続けていた方が更に利回りは大きくなります。
解約する必要がなければそれはそれで良し。
もう一つは想定外だった「外貨積立」。
メットライフ生命のUSドル建終身保険ドルスマートというものでした。
まず安心のポイントは年3％は最低保証されているということ。
そして、運用実績に連動して3～4％の積立利率が変動していきます。
プランとして提案してくれたのは、こちらも親の名義で契約し、月々115.74ドル（今だったら13,000円弱）を10年間支払って、子どもが17歳の時に解約すると・・・
ずっと最低利回り3％だとしたら109.2％
ずっと3.5％なら116.8％
ずっと4％なら（まぁ、ないですけど）124.8％
という高利率で戻ってきます。
（為替の影響もあるしややこしいので、具体的な円換算はあえてしていません^^;）
ちなみに今すでに3.33％ぐらいの利回りだそうなので、最低の109.2％以上は戻ってくるようです。
思っていた以上に素敵な積立ですよね～。
ただ、もちろん外貨なので為替のリスクがあります。
そして、ドルから円に変えるときに手数料がかかるんですよ。
でも、受け取るときにお金をドルにするか円にするかを選べるので、為替相場の状況が良ければ円で受け取って、悪ければ外貨のままで受け取って相場の回復を待つという方法も取れます。
ちょうどリスク分散として外貨も持っておいた方が良いというのも学んでいたところだったので、今のところこちらの外貨積立の方に心は傾いています。
その対応してくれたプランナーさんが言うには、若い世代ほどリスク分散で外貨を持つ人が増えてるらしいですよ。
今回学資保険の相談をしに行ったんですが、まさかの外貨の話も出てきてもっと資産運用について勉強しなきゃなと改めて感じました。
あ、でも一応、書いていて思ったのが長男のフコク生命の学資保険、いくら「元本割れする」と言われても、詳しい部分まで聞いてなかったので、兄弟割引というのも含めてどんなプランになるのかは確認しないとな。
次回行ったときに聞いてみよっと。
ま、どっちみち、長男よりも月々の保険料は少し増えるので、私も頑張って収入得ないとね・・・^^;
今回相談してしみじみ感じたのは、保険って数年で色々変わるんだなということ。
2年弱で学資保険が危うくなってるなんて思いもしませんでした。
やっぱり、保険は面倒くさくても定期的に見直した方がいいですね。
月々支払う負担を減らせたり、戻ってくるお金や保証もより良いものにできる可能性があるんだなと。
保険料って固定費ですけど、家計の結構大きな部分を占めてたりしますもんね。
食費や水道光熱費をちまちま節約するより（いや、これももちろん大切なんですが）、こういう保険料とか通信費（格安SIM、オススメ！）とかを見直した方が大きくお金が浮いてきたりするものです。
でも、自分でいろんな保険を比較検討するのってまず素人だと難しいし面倒だしややこしい。
なので、やっぱりプロの人に相談するのがベストかなと思います。
ま、相談しに行くのも特に小さい子連れてると腰は重いんですが^^;
でも、家計のやりくりに行き詰ってきたら、保険の見直しも一つの手だと感じた一日でした。
ここまで読んでくださり、ありがとうございます。
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